Нужна ли страховка жизни при ипотеке. Стоимость и расчет страховки. Процедура страхования квартиры при ипотеке

Банки, не желая рисковать, стараются гарантировать возврат долгосрочного жилкредита. По их мнению, лучшим инструментом защиты выданных займов является страхование имущества и здоровья клиента, ведь ипотека предоставляется на весьма продолжительный срок. За это время с заёмщиком может случиться всё что угодно, вплоть до его смерти. Тогда убытки банку возместит страхование жизни при ипотеке.

Что это такое

Страхование жизни на языке юристов означает отстаивание имущественных интересов клиента, связанных с его жизнью и смертью. Если произойдёт страховой случай, ипотечное имущество обретёт статус личной собственности прямых наследников. Когда же размера выплаты по страховке будет недостаточно, для полного погашения задолженности необходимо будет донести денежную сумму самостоятельно.

Условия полиса страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья при ипотеке предусматривает выплаты при условии наступления следующих страховых случаев:

• Смерть заёмщика. Ипотечная задолженность погашается страховой компанией в полном объёме.
• Получение инвалидности. Речь идёт об установлении комиссией ВТЭК I или II группы инвалидности у заёмщика.
• Временная утрата работоспособности. Такая ситуация отдельно прописывается в страховом договоре.

Страховые взносы нужно выплачивать ежегодно.

В конечном итоге набегает немалая сумма. Поэтому у некоторых заёмщиков возникает вопрос, что будет, если не плачу страховку по ипотеке. Конечно, рассчитывать на отсутствие реакции страховщика и банка не стоит. Если просрочка превысит один месяц, должнику начнут поступать звонки и СМС с требованием погасить долг по страховке. Если же заемщик их проигнорирует и не возобновит выплату не только страховки, но и кредита, в лучшем случае дело будет передано в суд, в худшем – заём будет продан коллекторской фирме.

Кому необходим полис

Страховка жизни для ипотеки не является обязательным условием выдачи денежных средств. Однако, прибегнув к такой мере предосторожности, заёмщик сможет защитить себя в случае несчастного случая и болезни. С другой стороны, оформление клиентом банка договора страхования, покрывающего вышеуказанные риски, выгодно и самой финансовой организации (читай выше). То есть в проведении данной процедуры заинтересованы обе стороны сделки.

Между тем многие клиенты отказываются от приобретения данного полиса. Обусловлено это не отсутствием информации о том, что дает страхование жизни при ипотеке, а стремлением сэкономить. Поэтому напомним основные преимущества, которые получит заемщик, оформив договор страхования здоровья и жизни:

• при наступлении страхового случая долгосрочный жилкредит погасит компания-страховщик;
• на родственников заёмщика не ляжет долговое бремя;
• банки, как правило, уменьшают процентную ставку по ипотеке.

Как определяется размер страховой суммы

Проводить страхование здоровья и жизни клиент может по двум схемам:

• на весь объём ипотечной ссуды. Обычно она составляет 70-80% от стоимости кредитуемого жилья;
• на всю цену недвижимого имущества.

Стоимость страхового полиса является величиной, производной от многих факторов, и для каждого клиента определяется индивидуально. При этом учитываются:

• Пол клиента. Женщинам полис обойдётся дешевле, чем мужчинам.
• Возраст. С возрастом риск возникновения заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности, увеличивается. Поэтому с годами страхование жизни заемщика ипотечного кредита становится дороже.
• Профессия. Некоторые виды трудовой деятельности сопряжены с опасностью для здоровья и жизни человека, что не может не отразиться на тарифе по договору страхования.
• Состояние здоровья клиента. При оформлении полиса в анкете указываются имеющиеся хронические заболевания, а также рост и вес страхователя. В случае отклонения от нормы последних показателей стоимость страховки может возрасти.
• Наличие экстремальных хобби. Любителям прыжков с парашютом, дайвинга и других опасных видов спорта может быть предложена повышенная тарифная ставка.

Сегодня стоимость страхования жизни и здоровья обычно составляет 0,5-1,5% от объёма кредитования.

Размер ежегодного страхового взноса приблизительно равен ежемесячному платежу по ипотеке. Но здесь необходимо учитывать, что при наличии полиса страхования жизни и здоровья банки обычно снижают кредитную ставку на 1-2%. Так что, если посчитать, расходы на подобную страховку будут покрыты практически полностью.

Оформление

Страхование участников ипотечного кредитования выполняется по нескольким схемам. Наибольшее распространение получили следующие варианты:

• Заключение трёхстороннего договора. Сторонами такого соглашения являются страховая компания, заёмщик и банк.
• Заключение договора страхования после оформления ипотеки. В таком случае договор страхования носит двусторонний характер. Его подписантами являются страховая компания и заёмщик.

Что же касается нюансов, здесь так же, как и при получении ипотечного кредита, формируется график страховых платежей. Обычно заёмщик обязуется ежегодно выплачивать определённую сумму. Её размер определяется на основе величины остатка задолженности по долгосрочной ссуде. Практикуются также варианты ежеквартального и даже ежемесячного проведения страховых взносов.

Какие необходимы документы

Чтобы оформить договор страхования здоровья и жизни при ипотеке, заёмщик должен предоставить сотруднику компании, оказывающей данную услугу, следующие документы:

• гражданский паспорт российского образца;
• анкету;
• заявление – его форма устанавливается страховой компанией;
• договор кредитования;
• копию трудовой книжки;
• справку из медучреждения о состоянии здоровья (предоставляется по требованию страховщика).

Расчёт стоимости полиса

Что влияет на стоимость страховки, было рассмотрено выше. Осталось только назвать конкретные цифры, озвучиваемые ведущими игроками данного сегмента финансового рынка. Ниже размещена таблица, в которой указаны тарифы.

Как видно, стоимость услуг значительно отличается. На величину данного параметра влияет прежде всего «набор» страховых рисков, предусмотренный договором кредитования. Зная тариф, можно рассчитать страхование жизни при ипотеке самостоятельно. Делается это по следующей формуле:

СтСтр = СтрС × Т/100, где

СтСтр – стоимость страховки;

СтрС – страховая сумма;

Т – тариф.

Например, если СтрС = 1 000 000, годовая стоимость страховки в «ВТБ Страховании» будет такой:

СтСтр = 1 000 000 × 1/100 = 10 000 рублей.

Но эту сумму необходимо выплатить только за первый год кредитования, ведь остаток задолженности уменьшается. Например, если ипотека в таком объёме предоставлялась под 10% сроком на 5 лет, то при аннуитетной схеме выплат к началу второго года сумма остатка задолженности составит 837 731,94 руб. Соответственно, размер страхового взноса на следующий период будет равен:

СтСтр = 837 731 * 1/100 = 8 377,31 руб.

А на 5 год стоимость страхования жизни при ипотеке будет такой:

СтСтр = 22 2441 * 1/100 = 2224,10 руб.

Порядок выплаты

Выше было сказано, что выгодоприобретателем при данном страховании ипотечного займа является банк. Поэтому, если наступит страховой случай, финансовая организация сама решает вопросы, связанные с выплатой ей страхового возмещения. Клиент или его родственники обязаны уведомить о страховом случае банк и компанию-страховщика. Форма извещения произвольная, но обязательно в письменном виде. Страховщик, рассмотрев уведомление, может потребовать некоторые дополнительные бумаги.

Перерасчет при досрочном частичном погашении ипотеки

Договор страхования заключается обычно на весь период кредитования с ежегодным продлением (пролонгацией) и оплатой. Если задолженность по ипотеке погашается досрочно частично, страховщик и страхователь заключают дополнительное соглашение, предусматривающее перерасчёт размера будущих страховых взносов. В качестве исходных данных для последней операции выступает текущий остаток долга по долгосрочному жилкредиту. Заёмщик должен узнать в банке значение данного параметра и предоставить его в страховую компанию.

Можно ли отказаться от страхования

Мы уже знаем, что ответ на вопрос, страхование жизни при ипотеке обязательно или нет, звучит однозначно: приобретать такой полис необязательно. Но, несмотря на относительно высокую стоимость данной услуги, предусмотрительные заёмщики оформляют договор страхования. Так они, помимо всего прочего, могут снизить процентную ставку по займу.

Напомним, что до 2008 года долгосрочные жилкредиты предоставлялись банками только при условии приобретения клиентом страхового полиса. Отмена страхования жизни при ипотеке была проведена по инициативе Роспотребнадзора. Последствия не заставили себя долго ждать. Из-за увеличения вероятности невозврата ссуженных средств, финансовые учреждения подстраховались путём повышения ставки ипотечных кредитов. Таким образом, нагрузка на семейный бюджет заёмщика в лучшем случае осталась на прежнем уровне.

О возврате денежных средств

Важно понимать, что вернуть страховые взносы можно только при досрочном погашении ипотеки, при отсутствии страхового случая. Последовательность этой процедуры следующая:

1. Заемщик закрывает кредит раньше указанного в договоре срока и берёт в банке справку, подтверждающую этот факт.
2. В офисе страховой компании клиент составляет заявление по поводу возвращения средств и прикладывает к нему вышеуказанную справку, а также другие необходимые документы.
3. Страховая организация должна принять решение о возврате денег в течение одного месяца.
4. Если решение будет положительным, средства переводятся на указанный клиентом в заявлении счёт.

Кроме того, заёмщик может оформить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке и вернуть 13% от уплаченного им с зарплаты НДФЛ. Реализуется это двумя способами:

• работодатель не высчитывает вышеуказанные 13% от доходов страхователя, и зарплата выдаётся в течение года целиком;
• после обращения с заявлением в налоговую инспекцию положенная сумма возвращается из бюджета единым платежом.

Воспользоваться такой льготой могут заемщики:

• имеющие российское гражданство;
• официально трудоустроенные;
• оплачивающие со своих доходов 13% НДФЛ;
• заключившие договор страхования сроком не менее чем на 5 лет.

Возврат подоходного налога за страхование жизни по ипотеке рассчитывается по такой формуле:

НВ = СП × Ст, где

НВ – налоговый вычет;

Ст – ставка, равная 13%.

Например, договор страхования был заключён на 7 лет с ежемесячным взносом 5000 рублей. Тогда за год заемщик заплатит:

5000 × 12 = 60 000 рублей.

Из этой суммы вычитается НДФЛ:

60 000 × 0,13 = 7 800 рублей.

А за 7 лет сумма возврата по страховке составит:

7 800 × 7 = 54 600 рублей.

Подводя итоги, следует отметить, что все финансовые эксперты единодушно сходятся во мнении о выгодности страхования жизни и здоровья для заёмщика. Ведь выплачивается ипотека, как правило, из зарплаты, и потеря трудоспособности может поставить под угрозу обслуживание кредита. Страховка же сводит подобные риски к минимуму.

Страховка при ипотеке: Видео

Администрация сайта сайт (далее Сайт) с уважением относится к правам посетителей Сайта. Мы безоговорочно признаем важность конфиденциальности личной информации посетителей Сайта. Данная страница содержит сведения о том, какую информацию мы получаем и собираем, когда Вы пользуетесь Сайтом. Мы надеемся, что эти сведения помогут Вам принять осознанное решение в отношении предоставляемой нам личной информации. Настоящая Политика конфиденциальности распространяется только на Сайт и информацию, собираемую данным сайтом и посредством него. Она не распространяется ни на какие другие сайты и не применима к веб-сайтам третьих лиц, которые могут ссылаться на данный Сайт.

ПОЛУЧАЕМЫЕ СВЕДЕНИЯ

Сведения, которые мы получаем на Сайте, могут быть использованы только для того, чтобы облегчить Вам пользование Сайтом. Сайт собирает только личную информацию, которую Вы предоставляете добровольно при посещении или регистрации на Сайте. Понятие "личная информация" включает информацию, которая определяет Вас как конкретное лицо, например, Ваше имя или адрес электронной почты или телефон. Совместное использование информации Администрация Сайта ни при каких обстоятельствах не продает и не передает в пользование Вашу личную информацию, каким бы то ни было третьим сторонам. Мы также не раскрываем предоставленную Вами личную информацию за исключением случаев предусмотренных законодательством РФ.

ОТКАЗ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Помните, передача информации личного характера при посещении сторонних сайтов, включая сайты компаний-партнеров, даже если веб-сайт содержит ссылку на Сайт или на Сайт есть ссылка на эти веб-сайты, не подпадает под действия данного документа. Администрация Сайта не несет ответственности за действия других веб-сайтов. Процесс сбора и передачи информации личного характера при посещении этих сайтов регламентируется документом «Защита информации личного характера» или аналогичным, расположенном на сайтах этих компаний.

Финансовые учреждения предоставляют ссуды клиентам на покупку недвижимости. В России строится много жилых объектов, что позволяет обеспечить жилой площадью многих граждан. Но лишь некоторые люди могут приобрести его за собственные деньги.

Поэтому банки предлагают , что позволит переехать в новое жилище в скором времени. А оплата займа и процентов по нему будет осуществляться постепенно. Чтобы добиться получения займа, необходимо оформить страховку.

Период погашения ипотеки устанавливается до 30 лет. За такой промежуток времени может произойти многое. Поэтому банку необходимы гарантии возврата денег при наступлении страхового случая. Учреждение с помощью такой меры стремится защитить себя от финансовых рисков. Приобретение страхового полиса увеличивает расходы по ипотеке.

Заемщик не может отказаться от страхования, являющегося обязательным при долгосрочном кредитовании. Банковские программы, рассчитанные на краткосрочный период, могут не требовать обязательной страховки. Они ограничены по сумме кредита, а также имеют высокую процентную ставку.

Почему страхование жизни обязательно при ипотеке?

Страхование при занимает немного времени. Часто заемщик может переложить эту процедуру на банк, который сотрудничает со страховыми компаниями. Человеку нужно лишь выбрать подходящий вариант.

При таком варианте страхования стоимость может погашаться за счет займа. Клиент имеет право оформить страховку в любой независимой компании.

При этом все документы он собирает самостоятельно и выплачивает деньги за личные средства. Финансовому учреждению при таких условиях требуется копия договора.

Страховка позволяет избежать выплаты заемных средств родственникам, в случае смерти заемщика. При возникновении несчастного случая, страховая компания выплачивает долговые обязательства, а родственники могут переоформить жилье на себя. Финансовые учреждения устанавливают меньший процент по ипотеке, когда клиент застрахован.

Если бы страховки не было, то при смерти заемщика выплачивать долг станет некому. Банк вынужден будет выселить из жилища семью клиента, взявшего ссуду, а квартиру поставить на торги. Сумма, полученная от продажи, пойдет на уплату задолженности, а остаток возвращается родственникам заемщика. Но этих денег недостаточно для приобретения нового жилья.

Родственники заемщика могут оформить ипотеку на себя и продолжать выплаты по ней. Но если в семье не станет кормильца, то и деньгам браться будет неоткуда. Если выплата по кредиту прошла без проблем, то клиенты считают, что переплатили из-за страховки. Люди же столкнувшиеся со страховым случаем благодарны своевременно оформленной страховке. Поэтому отзывы об этом встречаются часто диаметрально противоположные.

Как узнать стоимость страховки жизни при ипотеке?

Цена этой услуги зависит от конкретного случая, установленных страховым агентством тарифов. Такой вид защищает заемщика от различных рисков: несчастного случая, проблем со здоровьем. Они приводят к невозможности выплачивать ипотеку банку. В этот период финансовая нагрузка полностью ложится на плечи агентства.

При подборе страховой компании обращают внимание на сумму взноса, предлагаемые условия.

Стоит учитывать следующее:

• в каком порядке осуществляется выплаты взносов;
• установленные за просрочку платежа санкции;
• предусмотренные по выплате случаи и др.

Для расчета можно воспользоваться специальным калькулятором, который легко найти на сайте банковского учреждения. Он удобен и прост в использовании, при возникновении трудностей можно обратиться за онлайн помощью к сотрудникам банка. С помощью онлайн калькулятора просто выполнить приблизительный расчет. Точные данные предоставляются компанией при заключении договора страхования.

Выгодно страховать жизнь в государственной компании Росгосстрах. Клиент получает оптимальные тарифы и гарантию выплаты. Здесь вам предложат комплексную программу, которая защищает заемщика от множества рисков. Она включает страхование жизни и здоровья, приобретаемого имущества, потери право собственности на недвижимость.

Процедура страхования жизни

Страховка в разных банках оформляется аналогично. Человек приносит договор о страховании жизни или необходимый пакет документов. Период действия равен периоду кредитования. Все компании работают по одной схеме, при этом ими не выдвигается особых требований. Стоит подобрать удобный способ оплаты и компанию, с которой человеку удобно сотрудничать. При длительном периоде работы с одним страховым агентством, клиент может получить определенную скидку.

Цена страховки зависит от возраста клиента, места работы, здоровья. Поэтому компания предлагает индивидуальные условия для каждого клиента. Следует честно указать имеющиеся недуги. Если таковых нет, то понадобится предоставить результат медицинского обследования. Это нужно, чтобы доказать, что человек не болен неизлечимой болезнью. Такой недуг может стать причиной, по которой человеку откажут в выдаче страховки. Проходить обследование лучше в государственной клинике, предварительно взяв официальное направление.

Чем старше заемщик, тем больше ему придется заплатить за страхование жизни и здоровья. Страховые платежи необходимо проводить один раз в год, их размер ежегодно уменьшается вместе с долгом по ипотеке. Внимательно изучите перечень страховых случаев перед подписанием договора. Если кредит , то следует также расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченные деньги за неиспользованный период.

Если страховой случай наступает, следует немедленно обратиться к кредитору и в страховое агентство, чтобы уведомить их о случившемся. Страховой компанией финансовому учреждению выплачивается реальный размер ущерба, но не больше страховой суммы.

Дает уверенность в завтрашнем дне. Это надежная защита при возникновении страхового случая от долговых обязательств.

Стандартным требованием банков при рассмотрении заявки на выдачу ипотечной ссуды является страховка, и порой даже комплекс страховок.

Потребовать могут страхования жизни заемщика, титульного страхования приобретаемой квартиры (вторичная недвижимость), страхования квартиры от пожара и затопления и т.д. Насколько законны такие требования, следует разобраться подробно.

Законодательная база

В сказано, что граждане страховать свою жизнь и здоровье могут только на добровольных началах, но никак не по принуждению, в том числе по закону. В заемщики обязываются страховать закладываемую банку недвижимость, а также свою ответственность за невозврат ссуды.

В законе нет речи о страховании титула, а также здоровья и жизни заемщика. Если обратиться к судебной практике по гражданским делам, где рассматривались споры об исполнении ссудных обязательств, то обязательство заемщиков страховать свою жизнь и здоровье признавалось злоупотреблением свободой договора, так как без страховки кредит клиенту не выдавался. То есть суд в таком споре скорее станет на сторону заемщика, нежели ссудодателя.

При наступлении страхового случая, страховку получает не застрахованное лицо, а ссудодатель в счет покрытия убытков.

Сама возможность страхования жизни и здоровья при оформлении ссуды может предусматриваться договором, и в этом случае это становится одной из гарантий исполнения обязательства клиента перед банком.

Обязательно ли заключение этой сделки

В последнее время многие клиенты банков задавались вопросами о том, а можно ли согласиться на страховку, а потом, когда кредит уже на руках, отказаться от нее, как от ненужной. Действительно, и это разъяснено в «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившем в силу с 01.06.2016 г. .

Заемщики вправе отказываться от навязанных им страховых продуктов в срок до 5 дней с даты подписания договора страхования, при этом вся сумма страховки им будет возвращена.

На своем сайте ЦБ РФ разъяснил, что ждет тех заемщиков, которые решат воспользоваться своим правом на отказ от страхования. Если клиент не желает страховать риски, то кредитор вправе поменять типовой договор и повысить процентную ставку.

В частности, при заключении договоров может появиться дополнительный пункт, где при отказе от страховки в течении 30 дней от даты подписания договора, займодатель может поднять процентную ставку вровень с остальными кредитами.

Более того, банк может за 30 дней направить уведомление клиенту о том, что договор будет расторгнут в одностороннем порядке.

Но все несколько сложнее, чем кажется на первый взгляд. Часто при оформлении ипотеки клиент не покупает отдельный страховой продукт, а платит банку «за подключение к программе страхования». В этом случае оплата поступает на счет страховщика, а на счет ссудодателя переводится комиссия.

Размер этой комиссии может даже превышать саму сумму страховки. Вернуть вот эту комиссию можно только в судебном порядке, доказав суду, что банк взял деньги, но никаких услуг по факту не оказал.

Нельзя отказаться от страховок, обязательных по закону.

Например, по ст. 31 ФЗ «Об ипотеке», страхование имущества — это . По нельзя отказаться от страхования предмета залога при автостраховании, когда выдается ссуда на покупку автомобиля при условии заключения страховки КАСКО.

Есть и другие случаи, когда кредитополучатель не может отказаться от страховки.

Особенности страхования

Механизм обязательного страхования при ипотечном займе выглядит следующим образом:

1. Банк, обязывая клиентов страховать предмет залога (приобретаемую квартиру), получает гарантию возврата ссуды, даже если залог погибнет в результате пожара, затопления, землетрясения и т.д.
2. Если ссудополучатель просто откажется платить, банк заберет себе квартиру.

Компенсировать убытки от гибели предмета залога сможет только страховка, и по этой причине требование является законным и с точки зрения закона об ипотеке, и с точки зрения ГК РФ. При обязательном страховании квартиры заемщик также оказывается в выигрыше, хотя и вынужден оплачивать страховку из своих средств, сверх расходов на погашение ипотечного займа.

Если страховой случай все-таки наступит, то он будет более не обязан продолжать платить кредит, так как оставшуюся сумму вместо него банку выплатит страховая компания.

Какие страховки требуют банки

Общий перечень страховок, которые может потребовать ссудодатель при оформлении ипотеки, включает в себя:

1. Имущественное страхование, покрывает риски гибели, утраты недвижимости.
2. Титульное страхование, покрывает риски утраты заемщиком права собственности на предмет ипотеки.
3. Личное страхование, покрывает риск смерти кредитополучателя, потери им трудоспособности.
4. Страхование риска утраты работы или иного источника дохода.
5. Страхование гражданской ответственности перед соседями за возможный ущерб их квартирам вследствие затопления, пожара, иного происшествия.
6. из-за просрочки или нарушения условий договора.
7. Страхование убытков займодателя на случай реализации предмета залога по цене ниже ожидаемой.

Три первых страховки самые распространенные, остальные встречаются с меньшей регулярностью. Имущественная страховка не даст кому-либо понести убытки, если по какой-то причине погибнет недвижимость.

Стоимость полиса оплачивает клиент, а при наступлении страхового случая он освобождается от необходимости продолжать платить ипотеку, банк получает премию. Титульное страхование защищает от риска признания сделки купли-продажи недвижимости недействительной.

Наконец третий вид страхования защищает самого клиента, который по любой причине может стать нетрудоспособным или погибнуть, в этом случае полис покроет оставшуюся часть ссуды.

Возможные риски страхования ипотечных кредитов

Все риски, существующие в ипотечном страховании, условно делятся на три большие группы:

• кредитные;
• процентные;
• ликвидности.

Кредитный риск означает вероятность непогашения клиентом взятого на себя долгового обязательства. Никак нельзя исключить этот вид риска, так как вероятность непогашения существует всегда. Банк может процветать только тогда, когда количество невозвращенных займов не превышает 5% от общего количества.

Понизить процент риска можно при помощи:

• адекватной оценки цены закладываемой недвижимости и реальной кредитоспособности потенциального ссудополучателя;
• налаженного механизма взыскания просроченных долгов;
• отработанной практики регистрации перехода имущественных прав;
• привлечения госгарантий для целевых займов;
• раннего выявления потенциально проблемных кредитов и их реструктуризации;
• резервного фондирования;
• страхования.

Процентные риски возникают тогда, когда банк привлекает заемные средства для того, чтобы выдать кредит клиенту. Возникает вероятность того, что сам ссудодатель будет вынужден платить за заемные средства более высокую процентную ставку, чем ему самому оплачивают клиенты по кредитам.

В результате может снизиться доходность банковских инвестиций, а порой даже наступить банкротство.

Риски ликвидности появляются тогда, когда:

• меняются процентные ставки и валютные курсы на рынке, изменяется фактическая ценность фондов;
• массово клиентами изымаются вклады;
• нарушается баланс между активами и пассивами банка и т.д.

Понизить данную категорию риска помогает адекватная оценка будущей потребности банка в заемных средствах, а также осторожный подход руководства к оценке возможных затрат и поступлений финансовых ресурсов.

Кто в выигрыше при наступлении оговоренных случаев

При наступлении страхового случая, обычно, получателем страховки является клиент страховой компании. Но не в случае ипотечного страхования. В данном случае страховка играет роль буфера, защищающего интересы займодателя и лишь косвенно интересы клиента.

При наступлении страхового случая получит компенсацию не клиент, а банк. Его риски застрахованы, но платит за эту страховку своими деньгами, не входящими в сумму займа, клиент.

При наступлении любого страхового случая при ипотечном кредитовании в выигрыше только банк.

Клиент остается при своих: он не получает то, ради чего брал ипотеку, не обязан платить кредит. Страховая компания в убытке, так как вынуждена своими деньгами расплачиваться с банком по остатку займа.

При желании клиента получить то, ради чего затевалась ипотека, ему придется все начать с начала и заключить со страховщиком новые договора. Вот только свою скидку за безубыточное страхование он уже потеряет и заплатит максимальную стоимость страховки, хотя его прямой вины в наступлении страхового случая может не быть вовсе.

Любой ипотечный ссудополучатель заинтересован в том, чтобы заплатить за страховку как можно меньше. Поэтому вопрос выбора вовсе не праздный.

Вне зависимости от того, в какую именно страховую компанию обратится заемщик, ему придется сообщить о себе много сведений, некоторые из них оказывают большое влияние на цену страховки.

Больше всего на цену влияют:

1. Возраст. Чем старше клиент, тем дороже процентная ставка. Дешевле всего страховаться в возрасте – 25-35 лет.
2. Сумма. С удорожанием недвижимости дорожает страхование.
3. Здоровье клиента. При дорогом страховании, а ипотечное как раз и относится к такому, клиента могут обязать пройти обследование, по результатам которого будет объявлена сумма страховки. То же самое происходит и при страховании жизни на большую сумму.
4. Процентные ставки. Важно обратить на них внимание, так как в некоторых компаниях они увеличиваются с каждым последующим годом или уменьшаются.

Консультацию по вопросу выбора страховой компании могут предоставить и в самом банке. На выбор клиенту предложат перечень страховщиков с различными условиями, но все они аккредитованы данной кредитной организацией.

Страховаться в неаккредитованной компании нет смысла, так как эту страховку банк просто не примет.

Отказ клиента от страховки

Банк может предоставить своему заемщику возможность , но при этом повысить процентную ставку по займу. Размер ежемесячного платежа будет пересчитан.

Новые проценты будут начисляться на остаток невыплаченной задолженности. При определенных условиях это может оказаться даже выгодно.

Повысить процентную ставку банк сможет только тогда, когда это прописано в договоре.

Если же договор подписан, а упоминания о повышении ставки при отказе от страховки нет, можно смело отказываться от нее. Однако, сейчас такие договора большая редкость, поскольку юристы стремятся так формулировать договора, чтобы клиент никак не смог без убытка для себя отказаться от страховки.

Отказаться от страховки можно и в судебном порядке. Для этого потребуется собрать пакет документов, куда включается претензия банку с просьбой вернуть деньги. Претензию должно подписать руководство банка. Спор будет рассмотрен в суде с учетом положений договора кредитования.

Если обратиться к практике работы Президиума высшего арбитражного суда, то можно видеть, что суд становится на сторону банка, когда заемщик соглашается на договор с условием страхования жизни. Последующие претензии не обоснованы, поскольку выбор у заемщика был — подписывать договор или нет.

Но только тогда, когда выбор действительно был, причем это можно доказать. Если же документально можно подтвердить введение в заблуждение, то суд поможет вернуть деньги за навязанную страховку, прецеденты тому уже имеются.

Что делать, если выбранная компания отказывает в выплате

Исходя из типов страхования, применяемых для защиты рисков при ипотечном кредитовании, возможны правомочные отказы страховщиков в выплатах даже при наступлении предусмотренных полисом страховых случаев.

Например, по страхованию жизни не полагается выплата, когда зафиксирована смерть лица при попытке самоубийства. Также не заплатят после смерти водителя, управлявшего автомобилем, будучи пьяным или под действием наркотиков.

Не будет выплат в тех случаях, когда клиент знал о проблемах со здоровьем, но страховщику об этом не сообщил.

Если страховая отказывается платить, но клиент не согласен с причиной отказа, ему следует проконсультироваться с адвокатом, изложив ему обстоятельства наступления страхового случая, показав страховку, кредитный договор с банком.

После изучения всех обстоятельств данного спора, юрист подскажет: имеет ли дело перспективу положительного разрешения в суде. После этого при положительном прогнозе он поможет собрать необходимый пакет документов и сформулировать исковые требования.

Вопрос законности требований банков при ипотеке страховать риски за счет клиентов имеет множество аспектов.

Только изучив точку зрения законодательства, а также все предлагаемые конкретным банком условия, можно принимать какое-либо решение. Речь идет о том, чтобы согласится или отказаться от предлагаемых банком условий оплаты ипотечной ссуды со страховкой или без.

В этом случае лучше показать договор опытному юристу, который подскажет, на что стоит обратить внимание и насколько выгодным данное предложение является в свете прочих на рынке ипотечного кредитования.

Видео: Страхование при ипотечных сделках – от чего и зачем страхуемся.

Взяв квартиру в ипотеку, заемщик должен отдавать себе отчет в том, что в течение 15-20 лет ему придется выплачивать банку определенные суммы. И не будет иметь значения потеря работы, здоровья и прочие обстоятельства, которые могут привести к неплатежеспособности.

Многие воспринимают страхование, которое требует банк, как удорожание кредита, не думая о том, что, на самом деле — это защита. Причем не столько интересов банка, сколько самого заемщика .

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно !

Что такое ипотечное страхование?

Выдавая долгосрочный кредит на приобретение недвижимости под ее залог (ипотеку), банки требуют эту недвижимость застраховать.

Причем, не только сам предмет залога.

В целях минимизации собственных рисков, банк высказывает пожелание о страховании жизни и здоровья, а также риска потери права собственности на заложенное имущество (титульное страхование) .

Во времена зарождения в нашей стране ипотечного кредитования страховщики разработали комплексный продукт , включавший: имущественное страхование (куда входит титульное страхование) и страхование жизни .

Сейчас страховые компании предлагают комплексное ипотечное страхование, которое включает все три вида страхования, необходимые банкам.

Имущество страхуется от всех рисков , в том числе и от террористического акта, который в обычном договоре не включен в перечень страховых событий.

Страхование квартиры по ипотеке не распространяется на домашнее имущество страхователя, если он не включил его в добровольном порядке .

Страхование жизни включает риск смерти по любой причине и наступление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая.

Некоторые компании включают риск временной частичной потери трудоспособности.

Титул предусматривает страхование потери права собственности в результате различных обременений (неучтенные наследники, недееспособность бывшего собственника, арест имущества и т.п.)

Титульное страхование применяется только в отношении вторичного жилья.

Что страховать обязательно?

Статья 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обязывает заемщика страховать заложенное имущество.

И это все.

Обязательным при ипотеке является только страхование ипотечной квартиры. Банк по закону не может требовать страхования жизни и здоровья – заемщика и созаемщика, если таковой имеется. Так же, как и страхование титула .

Срок действия договора

Имущество должно быть застраховано на весь срок займа. Жизнь и здоровье, как правило, страхуются на тот же срок .

Титульное страхование оформляется на три года – таков срок исковой давности по имущественным правам.

Страховая сумма

Страховая сумма равна сумме кредита, увеличенной на 10%.

Если кредит выдан в размере 1 000 000 рублей, значит, страховая сумма будет равна 1 100 000.

Заемщик может оформить страховку на сумму займа или на полную стоимость квартиры .

Банк будет претендовать на выплату только той части, которая равна задолженности по ипотеке. Остальное при наступлении страхового случая получит страхователь.

По мере выплаты кредита страховая сумма будет уменьшаться.

Минус неполного страхования (когда страховая сумма меньше действительной стоимости жилья) в том, что этой суммы может не хватить на покрытие ущерба .

Если вы хотите узнать, где и как можно получить ипотеку с государственной поддержкой, советуем вам прочитать .

При заключении договора составляется график уплаты страховых взносов, который подлежит согласованию с банком. Платеж вносится 1 раз в год, в дату, обозначенную в графике .

Неуплата взноса ведет к тому, что договор прекращает действие на время просрочки. У страхователя есть право обратиться к страховщику с заявлением о переносе срока уплаты очередного взноса. Составляется дополнительное соглашение, о чем уведомляется банк.

Первый взнос может уплачиваться в рассрочку, но только с письменного разрешения банка. Такую возможность банки предоставляют в исключительных случаях.

С уменьшением страховой суммы уменьшается и ежегодная плата за страхование .

Тарифная ставка по страхованию имущества в среднем начинается от 0,1 %, по страхованию жизни от 0,15%, титула от 0,2 %.

Что влияет на величину тарифа?

Тариф по титульному страхованию зависит от того, сколько сделок с квартирой совершалось по ее купле-продаже. Если квартира принадлежала только одному собственнику, тариф может быть равен базовой ставке.

Страховая компания самостоятельно устанавливает стоимость страхования жизни для ипотеки.

Тариф по страхованию жизни для ипотеки зависит от возраста, профессии, хобби и состояния здоровья.

В медицинской анкете страхователю нужно ответить на ряд вопросов, касающихся его состояния здоровья и образа жизни (вредных привычек).

Для мужчин базовая тарифная ставка выше, чем для женщин .

Тариф будет меняться с годами – чем старше застрахованное лицо, тем выше ставка .

Первый вопрос в анкете – это рост и вес человека, принимаемого на страхование. Если соотношение нарушено (большой вес при маленьком росте или наоборот, слишком низкий вес), тариф будет повышен.

Более того, страховщик имеет право потребовать проведения медицинского обследования . У каждой компании есть список заболеваний, с которыми она не принимает на страхование.

Ложные сведения, указанные в анкете повлекут за собой отказ в выплате страхового обеспечения и расторжение договора страхования.

Выплата при страховке

В страховании имущества выплату произвести можно только по согласованию с банком.

Действия страхователя не отличаются от стандартных, прописанных в правилах. Прежде чем принять решение о выплате и ее размере, страховая компания согласовывает это вопрос с банком.

По закону выгодоприобретателем может быть только собственник или лицо, имеющее страховой интерес (глава 48 статья 930 ГК РФ) .

В нашем случае, в части задолженности выгодоприобретателем по кредиту становится банк, но только в случае тотального ущерба.

Если ущерб частичный, выплату получит владелец квартиры. Эти условия обязательно прописываются в полисе.

Перерасчет при досрочном частичном гашении кредита

Часто берется с участием материнского капитала. С его помощью гасят часть займа.

Соответственно сумма займа уменьшается и в дату очередного платежа график оплаты страховых взносов должен быть пересмотрен .

В страховую компанию предъявляется новый график погашения ссудной задолженности, на основании которого производится перерасчет .

Если на протяжении всего срока страхования ипотечного кредита таких досрочных гашений будет несколько, нужно каждый раз обращаться к страховщику

Кому и зачем нужна страховка?

Банк старается обезопасить себя от риска невозврата кредита .

Заемщик, который попадает в кредитную кабалу на длительный срок, не может предусмотреть все возможные неблагоприятные события.

В случае его ухода из жизни обязанность по возврату кредита ляжет на наследников .

При заключении договора страхования возвращать кредит будет страховая компания.

На вторичном рынке жилья, неоднократно бывшую в сделках, есть риск потерять ее в результате различных обременений.

Недостаточная проверка чистоты сделки может в одночасье лишить жилья, за которое еще платить и платить банку .

За небольшую плату (по сравнению с потенциальными потерями) можно обезопасить себя от всех возможных рисков, связанных с утратой имущества, жизни и здоровья.

Выбор страховой компании

Сейчас нет такого понятия, как аккредитация страховой компании при банках, но есть перечень требований, предъявляемых к ним.

Как правило, банк «ненавязчиво» предлагает список страховых компаний, с которыми он сотрудничает . Секрет прост – банк, как агент, получает комиссионное вознаграждение за каждый заключенный договор страхования.

Если у заемщика есть действующий договор страхования жизни, банк при выдаче ипотеки не вправе требовать заключение другого в «своей» страховой компании .

Можно найти банк, где такой полис будет принят беспрекословно. При этом необходимо составить дополнительное соглашение со страховщиком о введении в договор нового выгодоприобретателя – банка – в части задолженности по кредиту.

Можно ли отказаться от страхования?

Закон законом, а свои интересы банк блюдет исправно. Поэтому и страховку заемщику «навязывают» в добровольно-принудительном порядке. Отказаться от необязательных видов можно, но стоит ли?

При отказе заемщика от страхования жизни банк имеет право отказать в выдаче кредита без объяснения причин или повысить процентную ставку по кредиту . В среднем за заем в таком случае придется переплачивать 2 % в год.

Выбор страховой компании. Виды ипотечного страхования. Предлагаем вам посмотреть видеоролик.